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Las discusiones y modificaciones en torno a las estructuras del Impuesto sobre el Valor Agregado (IVA) y las normativas fiscales en Colombia repercuten de manera directa en el bolsillo de los consumidores financieros, especialmente en aquellos que utilizan la tarjeta de crédito como su principal herramienta de pagos y financiación.
1. Mayor base de endeudamiento y costos financieros
Cuando un tarjetahabiente decide diferir a cuotas una compra, el monto total sobre el cual se calculan los intereses corrientes incluye el valor del producto o servicio más el IVA aplicable.
Con las propuestas de ajustes fiscales que buscan modificar o ampliar la tarifa general del impuesto (como llevar ciertos bienes o servicios del 5% al 19%), la base de la deuda inicial se eleva considerablemente.
Al incrementarse el valor total financiado, los intereses acumulados a lo largo del plazo elegido representan un desembolso de dinero mucho mayor para el consumidor al finalizar el crédito.
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2. Presión sobre las comisiones y servicios transaccionales
Dentro del ecosistema de medios de pago, los cambios normativos y tributarios también vigilan de cerca las comisiones por transacciones, el uso de pasarelas de pago digitales y las operaciones asociadas a redes de tarjetas.
Aunque existen exclusiones generales para ciertas comisiones de tarjetas emitidas bajo lineamientos específicos de sistemas de pagos, cualquier gravamen operativo adicional sobre los servicios financieros conexos suele trasladarse de forma directa o indirecta al costo operativo que asume el usuario final.
3. Inflación y pérdida de poder adquisitivo
Las modificaciones en las tasas impositivas generan un choque directo en los precios de la economía, acelerando la inflación:
Ante una canasta de consumo más costosa, los ingresos reales de los hogares rinden menos.
Esto empuja a muchos consumidores financieros a depender con mayor frecuencia del cupo de sus tarjetas de crédito para cubrir gastos corrientes y del día a día, elevando su nivel de endeudamiento y el riesgo de cartera vencida.
4. Relación con las tasas de interés y el techo de usura
Los movimientos macroeconómicos —como las decisiones del Banco de la República sobre las tasas de política monetaria— buscan contener las presiones inflacionarias derivadas de estos cambios estructurales:
Esto impacta directamente los techos mensuales de la tasa de usura certificados por la Superintendencia Financiera, dictaminando qué tan costoso o asequible resulta el financiamiento mediante tarjetas de crédito para los colombianos mes a mes.
